Hola,
Hoy es 1 de octubre. Si cobras cada semana, te quedan unos 13 cheques de pago hasta el 31 de diciembre. Si cobras cada dos semanas, 6 o 7.
Y hay un detalle que casi nadie te cuenta: cuando pides un cambio en tu 401(k), suele tardar uno o dos cheques en aplicarse. Algunos planes solo aceptan cambios en fechas concretas. Tu fecha límite real no es el 31 de diciembre. Es mediados de noviembre.
No te voy a decir que llegues a los $24,500 que permite la ley este año. Ese máximo existe, pero para quien gana menos de $100,000 no es un objetivo realista. Lo que te pido es otra cosa: ajusta tu aportación según tu situación económica personal, y empieza por no dejar sobre la mesa el dinero que tu empresa está dispuesta a darte.
La escalera: en este orden y sin saltarte escalones
Escalón 1: cobra el match completo.
El match es el dinero que pone tu empresa cuando tú aportas. Una fórmula típica es "50% hasta el 6%": si aportas el 6% de tu sueldo, la empresa añade la mitad, un 3% extra. Si aportas menos, pierdes parte de ese regalo.
Escalón 2: colchón de emergencia y deudas caras.
No tiene sentido aportar más al 401(k) mientras pagas un 25% de interés en una tarjeta de crédito, o si una avería del camión te obligaría a endeudarte.
Escalón 3: si tu situación lo permite, ahorra más.
Puedes subir el % del 401(k) o abrir una Roth IRA. Si pagas un 12% de impuesto federal, la Roth IRA suele merecer la pena: pagas el impuesto hoy, que te sale barato, y el dinero crece libre de impuestos para siempre.
La cuenta del último trimestre
Tomemos a un trabajador que gana $70,000 al año. Su empresa paga el 50% hasta el 6%, pero él solo aporta el 3%.
Durante el año pierde $1,050 de match.
Si en octubre sube al 6%, en lo que queda de año aporta $525 más y su empresa añade $262 más.
Esa aportación le baja el impuesto federal unos $63 si está casado y declara con su pareja (tramo del 12%), o unos $115 si es soltero (tramo del 22%).
Resultado: de su cheque salen entre $410 y $460. En su cuenta entran $787.
Dos aclaraciones para que no te lleves sorpresas:
El 401(k) tradicional te ahorra impuesto sobre la renta, pero sigues pagando Seguro Social y Medicare (FICA, 7.65%) sobre ese dinero.
Si vives en Texas u otro estado sin impuesto estatal sobre la renta, no tienes ahorro estatal. En otros estados, el ahorro es algo mayor.
¿Tu plan hace "true-up"? Pregúntalo esta semana
Algunos planes calculan el match cheque por cheque. Otros hacen al final del año un ajuste llamado true-up: vuelven a calcular el match sobre todo lo que aportaste en el año y te pagan lo que te faltaba.
Con el mismo trabajador, que aportó el 3% de enero a septiembre:
Si su plan NO hace true-up: aunque suba mucho su aportación en el último trimestre, solo cobra match sobre ese periodo. Match del año: unos $1,312.
Si su plan SÍ hace true-up: si compensa ahora hasta completar el 6% del año, la empresa le paga el match completo: $2,100. Son casi $790 más.
El precio: para compensar tendría que aportar un 15% de cada cheque hasta diciembre. Solo hazlo si tienes colchón. Cobrar un match no vale quedarte sin dinero para una emergencia.
Tu tarea de esta semana: revisa, compara y pregunta
1. Revisa tus cheques de pago. ¿El % que te descuentan es el que pediste? ¿Cambió en algún momento sin que lo supieras?
2. Revisa el extracto de tu 401(k) en la web o app de la gestora de tu plan. Muchas veces el match no aparece en el cheque, solo en el extracto. Comprueba que tu empresa lo está depositando y que la cantidad cuadra con la fórmula.
3. Pregunta a Recursos Humanos (HR) o búscalo en el resumen oficial de tu plan (SPD):
¿Cuál es exactamente la fórmula del match?
¿El plan incluye true-up anual del match? Pregúntalo así. Si preguntas "¿van a hacer true-up este año?", es fácil que te respondan "no sé".
¿Cuál es el calendario de vesting del match? El vesting marca cuándo el dinero que pone la empresa pasa a ser tuyo. Tu propia aportación siempre es 100% tuya. El match puede tardar hasta 3 años en ser tuyo, de golpe o de forma gradual en hasta 6 años. Si cambias de compañía antes de tiempo, pierdes la parte que no es tuya todavía. En el transporte se cambia mucho de empresa: esta pregunta puede valerte miles de dólares.
¿Hasta qué fecha puedo cambiar mi % para que cuente en 2026?
Si eres owner-operator o trabajas por tu cuenta (1099)
Si trabajas por tu cuenta sin socios (o tienes una LLC de un solo miembro) y todavía no tienes un Solo 401(k), hay una ventaja poco conocida: puedes abrirlo y hacer las aportaciones de tu primer año hasta la fecha de tu declaración, sin prórrogas. Para 2026, eso es abril de 2027. No sirve si ya tenías el plan de años anteriores ni si tu empresa es una S-corp. Tienes los detalles en nuestra guía para camioneros.
Último año del Saver's Credit
Si estás casado y en 2026 vuestros ingresos conjuntos no pasan de $80,500, puedes tener derecho a un crédito fiscal por ahorrar para tu jubilación. Con ingresos de $52,500 a $80,500 el crédito es del 10%, así que puede ser de hasta $200 por persona. Las aportaciones a una IRA hechas hasta abril de 2027 cuentan para 2026.
Ojo: el crédito no es reembolsable. Si otros créditos, como el de los hijos, ya dejan tu impuesto en cero, no recibes nada. En 2027 lo sustituye el Saver's Match, con límites de ingresos más bajos. Te lo explicaré en otro número.
📡 Radar IRS de la semana
A partir de hoy, cada número incluye este resumen de novedades del IRS que pueden afectar a tu jubilación.
Qué cambió: el 25 de septiembre se cerró el plazo de comentarios públicos sobre las aportaciones de las empresas a las Trump Accounts. La audiencia pública es el 15 de octubre. Todavía no hay norma definitiva.
Qué sigue igual: los límites de 2026 ($24,500 en el 401(k) y $7,500 en la IRA).
Próximas fechas: el 5 de octubre se cierran los comentarios sobre el Saver's Match. Los límites de 2027 suelen publicarse entre octubre y noviembre; te los traeré en cuanto salgan.
Qué hacer tú: nada todavía. No tomes decisiones basándote en propuestas que pueden cambiar.
¿Cuánto match estás dejando este año?
Calcúlalo en 2 minutos con nuestra calculadora gratuita:
👉 [Calcular mi match → calculadora.dineroreserva.com]
Un saludo,
Juan Alfaro
Dinero Reserva
P.D.: Respóndeme a este correo con la fórmula de match de tu empresa (por ejemplo, "50% hasta el 6%") y te digo si la estás cobrando entera. Leo todas las respuestas.
Contenido informativo y educativo. No es asesoramiento fiscal ni de inversión personalizado. Consulta las reglas de tu plan y, si lo necesitas, a un profesional.